據統計，在中國，目前可以一次性購房的人數為數不多，因此按揭貸款就成為人們購房時候的主要選擇。在貸款這個環節上，人們比較多的是進行公積金貸款或者商業貸款，那麼他們兩者最大的不同在哪些呢?
對於購買普通自住房，商貸首付可以付到2成;而對於公積金，購買商品房(一手房)可以付到2成，購買存量房(二手房)首付可以付到3成。雖然商貸的二手房也可以付到2成，但各家商業銀行還存在一些其他的政策來限定比例，如二手房房齡等。相比較，利用公積金貸款與商貸購買普通自住房，貸款成數差異不大。
公積金貸款要求總貸款年限不超過30年(各地略有不同)，而商業貸款期限則比較靈活，可供還款的期限也更長。
商業貸款大約20個工作日，公積金貸款大約需要40個工作日，商業貸款快於公積金貸款。商業房貸主要通過銀行審批，決定權在銀行;公積金房貸則需要通過公積金管理核心審批，決定權在公積金管理核心，銀行只是執行機構。
目前，5年以上公積金貸款利率為3.87%(年)，商貸在擴大下限優惠至0.7倍後，5年以上利率為4.158%，兩者相差0.288個百分點。我們拿商貸與公積金貸款40萬元，期限20年，並且選擇等額本息還款法作為比較，如下表(詳見附表)。
由此可看出，公積金貸款要比商貸節省1.46萬元的利息，攤到每個月，即少還約96元錢的利息。
一般來講，普通購房者在辦理商貸時，除自身收入情況會影響到貸款額度外，商業銀行的住房貸款額度上限足夠用，而公積金受繳納人群及地區特點，對個人及家庭貸款額度是有所限制的。
例如，成都個人單筆住房公積金貸款最高額度為40萬元;廣州市住房公積金貸款個人最高額度為50萬元，北京市住房公積金貸款額度最高是80萬，如果評級評到3A級別的話最高可以到80萬*(1+30%)=104萬。公積金與商貸的貸款期限最長都可達到30年，兩者在貸款期限這一政策點上基本一致。但商貸的額度上限更大一些。為此，還有一部分購房者選擇混合貸。
商業銀行可謂百花齊放，可選擇的方式眾多，而公積金貸款的方式相對較單一。值得一提的是，最近，隨著多地首套房商業貸款利率重回九折，公積金貸款同樣遭到收緊，難度變得更大，部分房源的放款時間長達兩個月，甚至有地區開始收緊公積金貸款。可見，商貸的操作途徑更靈活。
綜上所述，公積金貸款與商業貸款各有優缺點，購房者在決定採取哪種方式進行貸款購房時，應充分考慮到兩種方式的特點，依照自身實際情況選擇貸款方式。如購房人購房借款額度相對較大，首付又短時間湊不齊，可選擇商業貸款;又或者購房人並未繳納公積金，商貸亦是不二選擇;但如果購房人對利率敏感程度較高，希望儘可能地節省利息，那麼公積金貸款應是首選。大家可根據自身實際情況選擇。