根據央行最新訊息顯示,2018年居民收入這塊,已經加槓桿7萬億元。受到這個影響,我國的居民收入發生了哪些改變呢?接下來就讓我們來分析看看。
2018年全年人民幣貸款增加16.17萬億元,同比多增2.64萬億元。分部門看,住戶部門貸款增加7.36萬億元,其中,短期貸款增加2.41萬億元,中長期貸款增加4.95萬億元;
眾所周知,儘管隨著經濟的發展,人們的收入水逐漸提升,但是大家開始從往銀行裡存錢,不願意找銀行借錢,變成了十分願意貸款消費。甚至是,有一些沒買房的年輕人,和已經已經買房了的家庭,都開始長期處於負債的狀況。財富盛宴的背後,是老百姓加足了槓桿,財富升值的背後,是鎖定了未來25年以上的現金流。當財富盛宴到了最高潮的時候,人們突然發現財富是增值了,但錢沒有了。
為何居民槓桿如此之高?實際上,錢並不會憑空消失,所有的錢都流向了房產、網際網路金融和日常消費。買房就作為其中的大頭,很多人為了買房加足了槓桿,不僅把所有的存款都花光,還揹負了一身債務。加上物價的上漲、人民消費觀念的改變等因素影響,槓桿對於大家來說已經習以為常。
央行報告建議,鼓勵金融機構加快推進消費信貸管理模式和產品創新,同時加強風險管理,嚴厲打擊挪用消費貸款、違規透支信用卡等行為。
在去年原銀監會新聞釋出會上,審慎規制局局長肖遠企也著重強調過要嚴查挪用消費貸款,提及美國次貸危機有一個很重要的教訓,就是對沒有能力償還貸款的人發放貸款,推高居民槓桿率,要防止這樣的傾向。
今年10月19日,上海銀監局一天之內連開15張罰單,農業銀行、渣打銀行、平安銀行、浦發銀行等13家金融機構的分支行或信用卡中心,均因涉嫌個人消費貸款違規發放和挪用被責令整改,並處以合計1040萬元的罰款,另有兩名涉事從業人員受到警告處罰。
一位華東銀監部門人士介紹,為了杜絕挪用消費貸流入樓市,監管部門一向要求銀行加強消費貸貸後管理,比如執行放款後的跟蹤檢查,並收集發放依據、支付依據。
問責之下,銀行也有所警惕。一位股份制銀行上海分行行長表示,消費貸稽核今年以來有所收緊,特別是在貸款用途的合規性稽核方面,監控交易物件和銀行流水,有些銀行也會要求已經發放貸款的客戶再補交消費證明材料,方便日後核對。同樣的,在消費貸之外,針對有些客戶挪用經營貸用以首付,即便客戶的銀行流水是流向非房地產公司的賬戶,也會將流水多穿透幾層,並要求提供合同發票,一旦發現異常,可要求提前收回貸款。
購房者切身感受到了消費貸的收緊。一位上海的購房者表示,其信貸員稱,如果房貸通過初審等待放款期間,申請消費貸款,會影響到徵信資訊變化,銀行可能要重新評估借款人是否符合條件,有可能會不放房貸,這也是出於杜絕買房加槓桿的考慮。
去年開始,已經有銀行陸續對信用卡在房地產類商戶消費進行了額度限制。比如平安銀行信用卡在境內房地產類商戶進行交易時,單月交易金額不可超過3萬元,全年累計不可超過10萬元。